Produit d'assurance vie
Vous cherchez une façon de préparer votre retraite en souscrivant
à un produit d'assurance vie, sans avoir énormément d'argent
à investir au départ et, ensuite, avec un investissement mensuel
raisonnable... Sachez que vous pouvez accéder à certains contrats
avec seulement 100 euros. Autre avantage : vous continuez à verser quand
vous le souhaitez.
La plupart des contrats proposent une épargne régulière
(de 45 à 80 euros par mois généralement). Il faut penser
que l'assurance vie est un placement prévu pour une durée de huit
années. Il est bien sûr possible de reprendre son argent avant,
mais il faut s'attendre à des pénalités fiscales, ainsi
que, généralement, à des pénalités internes
à la compagnie d'assurances, quelquefois passées sous silence
et en très petits caractères sur le contrat que l'on signe. C'est
un point à vérifier avant de signer et l'information ne doit pas
vous être cachée. Investir dans un produit d'assurance vie est
intéressant, mais connaissez-en bien tous les tenants et aboutissants.
Avec ce système, lorsque vous êtes en retraite, il est aisé
de procéder à des retraits, ou même programmer des retraits
réguliers à l'avance. De même, on peut prévoir une
sortie en rente viagère... L'assurance vie est d'une grande souplesse,
et le plus compliqué est sans doute de choisir le bon contrat en fonction
de son cas personnel. Le plus sûr afin de vous créer un produit
d'assurance vie est de souscrire un contrat en euros investi en obligations.
Le capital sera garanti par la compagnie d'assurance qui versera chaque année
des intérêts. Ce n'est pas grandiose, mais c'est assurément
le plus sage...
L'autre produit d'assurance vie est constitué par contrats en unités
de comptes (dits “multi supports”) si vous envisagez de placer une
part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en SICAV ou en
FCP (respectivement Sociétés d'investissement à capital
variable, et Fonds communs de placement). Si vous n'êtes pas un expert
en finance, on vous proposera une gestion avec un profil Prudent (maximum d'obligations,
et actions entre 10 et 15 %), un profil Équilibre, de 40 à 50
% d'actions, ou un profil “Dynamique” (voire “offensif”)
avec 80 à 90 % d'actions...
En ce qui concerne le rendement de ce produit d'assurance vie, en 2003, ces
contrats en euros ont rapporté environ 5 %, nets de frais de gestion,
et hors prélèvements sociaux, et 2004 est sensiblement identique...
En comparaison, il y a dix ans, le rendement était de 10 %, mais comparé
aux 2,25 % du Livret A et des marchés boursiers, ce résultat n'est
pas ridicule... Pour ce qui est des contrats multi supports, les résultats
sont plus variés, car ils sont plus sujets aux soubresauts boursiers
et ils sont aussi ce que le “savoir-faire” du gestionnaire en fait...
Les plus prudents tournent autour de 2 %, les équilibrés à
environ 4 % et, avec des risques plus grands, bien sûr, les dynamiques,
majoritaires en actions, plus de 10 %.
Au plan fiscal, ce produit d'assurance vie, considérant un retrait après
huit ans, les gains (hors capital) bénéficient d'un abattement
de 4 600 ou 9 200 euros (personne seule ou couple marié) et ne sont imposés
au-delà qu'à 7,5 %. De 8 à 4 ans : 15 % et moins de 4 ans
: 35 % ! Frais de gestion : pas plus de 1 % pour un multipropriété
(0,60 % pour un contrat euros). Attention aux droits d'entrée (quelquefois
5 %, à négocier). Sécurisez votre épargne à
l'approche de la retraite en abandonnant les profils dynamiques. Quelques contrats
le font automatiquement (principe de la gestion “par horizons)...
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Source:
http://www.contenulibre.com/
